‘파이어족’이라는 단어 들어보신 분들 많을 것 같습니다. 이 단어의 뜻은 30~40대에 조기 은퇴를 희망하는 사람들을 뜻하는데요. 파이어족은 경제적 자립을 뜻하는 ‘Financial Independence’와 조기 은퇴를 뜻하는 ‘Retire Early’의 앞 글자를 따 만들어진 신조어로 경제적 자립을 통해 빠른 시기에 은퇴하려는 사람들을 뜻한답니다. 파이어족들은 원하는 목표액을 달성해 부자가 되겠다는 것이 아니라 경제적 독립을 통해 자신이 하고 싶은 일을 하면서 마음의 여유와 자유로운 삶을 목표로 합니다. 아마도 직장인을 위한 경제 재테크와 일맥상통하는 뜻이 아닐까 싶어요.
이렇게 파이어족이 요즘 이슈가 되는 이유는 무엇일까요? 아마도 법정 정년은 만 60세 이상이지만 공기업, 사기업 할 것 없이 60세 전에 정년퇴직을 하는 경우가 많고, 심지어 55세 전후에 권고사직을 당하는 경우도 흔하기 때문이 아닐까 싶습니다. 대학교를 졸업한 후 곧바로 취직에 성공해도 약 30~35년 정도 후에는 실직을 하게 되는 셈인데요. 그러나 준비되지 않은 극단적인 절약은 작심삼일이 되기 쉽고, 절약을 열심히 하긴 하는데 돈이 잘 모이지 않는 경우도 많아서 더더욱 그런 게 아닐까 싶습니다.
요즘 직장인들의 과반수 이상, 정확하게는 65.9%가 조기 은퇴를 꿈꾼다고 합니다. 이를 위한 은퇴자산으로 10~15억 정도를 희망하고 있다더라고요. 목표 은퇴자산 마련을 위한 투자방법으로는 주식, 저축, 부동산, 펀드 순으로 나타났는데요. 일반적으로 은퇴 후 필요한 생활비를 25년 정도 충당할 자금이 마련되었다면 은퇴를 결정해도 무방한 시기라고는 하지만, 은퇴시기를 결정하고 이를 실행에 옮기기 전 반드시 고려해야 할 사항들이 있습니다.
먼저 늘어난 평균수명을 감안할 때 은퇴자산이 생각보다 더 필요할 수 있다고 합니다. 그래서 조금 더 튼튼하게 직장인을 위한 경제 재테크를 익혀야 합니다. 지금 30~40대의 경우 100세까지 살 가능성이 높은데요. 은퇴 후 60~70년을 더 살아야 한다는 결론입니다. 은퇴 기간이 길어질수록 변수가 많아지고 예기치 못했던 비용이 증가하게 됩니다. 예를 들면 가족 의료비와 생활비, 간병비, 자녀 교육비와 결혼자금 등이 발생할 수 있고요.
이렇게 예상치 못한 지출들이 발생할 수 있는 것이 바로 은퇴 후의 지독한 현실인데요. 이만큼 직장인을 위한 경제 재테크가 중요한 것 같습니다.
그뿐 아니라 물가상승률을 감안하면 현재 가진 돈이 몇십 년 후에도 동일한 가치를 가지는 것이 아니므로 투자나 재테크를 통한 은퇴자금 관리가 반드시 필요합니다. 이때 주식이나 가상자산 등 위험성이 큰 투자수익에만 의존할 경우 향후 금융시장 상황에 따라 은퇴생활이 차질을 빚을 가능성도 있을 수 있죠. 과거 주식투자를 통해 높은 수익을 달성했다고 해서 앞으로도 수익률이 유지된다는 보장이 없기 때문입니다.
그래서 조금 더 현명하게 직장인을 위한 경제 재테크를 실행해야 합니다. 돈에 얽매이지 않는 경제적으로 자유로운 삶을 원한다면 향후 은퇴기간 동안의 안정적인 현금흐름을 확보하는 것이 무엇보다 중요합니다. 일을 하지 않아도 현금이 나올 수 있는 시스템을 구축해야 합니다. 이를 위해서는 직장인을 위한 경제 재테크 공부는 반드시 필요합니다.
은퇴자산 일부는 국민연금, 개인연금, 퇴직연금 등의 연금 설계를 통해 수익률이 크지는 않지만 일정한 소득이 꾸준하게 나올 수 있도록 준비해야 합니다. 나머지는 배당주나 인덱스펀드 등의 투자상품, 그 외에 현금, 채권, 부동산으로 적절히 배분한 현명한 포트폴리오 전략이 필요합니다. 성공한 파이어족이 되기 위해선 은퇴 후 긴 시간을 행복하고 의미 있게 보내기 위해 건강자산은 물론이고 주변 사람들과의 관계자 산도 함께 준비해야 합니다.
매월 현금 흐름을 발생시켜 줄 수 있는 대표 자산에는 부동산·공적 연금·퇴직연금·금융자산이 있는데요. 오늘 가장 주요하게 찾아볼 것은 금융자산 중 개인이 직접 준비해야 하는 연금상품에 대해서 살펴볼 것입니다.
먼저 연금 종류는 다양하지만 연간 저축 한도 1천800만 원을 정해 놓은 세제적격 연금저축과 개인 IRP( 개인 퇴직연금) 상품을 최우선 순위로 가입하는 것을 추천드립니다. 절세효과 및 복리효과를 극대화하려면 매년 환급받은 금액을 연금계좌에 재투자하는 것이 더할 나위 없이 좋은 재테크 방법입니다.
연금저축은 매년 불입금액 기준으로 최고 400만 원 , 개인 IRP는 연금저축 합산 최고 700만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있는데요. 각자 상황에 맞는 상품으로 구성해 매년 절세 효과를 보며 노후대비 연금으로 키워 나가는 게 좋습니다. 절세 측면에서 볼 때 소득금액에 따라 매년 불입금액의 13.2%에서 최대 16.5% 세액공제를 받을 수 있습니다. 매년 700만 원을 불입하면 최소 92만 4천 원에서 최대 115만 5천 원까지 세금을 환급받는다고 합니다.
연금저축과 개인 IRP를 가입하는 것은 1차적으로 세테크 목적도 있지만 궁극적 목적은 노후를 대비한 연금이 주가 되어야 합니다. 장기 상품인 연금계좌는 어떤 상품을 선택하는가에 따라 같은 불입금액이라도 나중에 받게 될 연금 금액이 크게 달라질 수 있기 때문에 반드시 잘 보고 선택해야 한답니다.
끝으로 연금계좌에 불입하는 자금은 55세 이후 은퇴를 대비해 연금으로 활용해야 하므로, 지금처럼 주식이 하락하는 상황에서도 노후 대비용으로 우량자산을 꾸준히 적립하는 전략으로 접근하는 것이 좋습니다. 이것은 꼭 기억해두세요.
찾아보면 직장인을 위한 경제 재테크 정보 정말 곳곳에 많이 있는 것 같더라고요. 함께 보고 도움받으실 수 있으면 좋겠습니다.
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